漫畫:福建師范大學(xué) 劉松岳
寒假伊始,貴州師范學(xué)院大三學(xué)生楊波就通過分期貸款平臺貸到了5000元現(xiàn)金,用來支付她在廣州旅游的費(fèi)用。對于類似楊波的大學(xué)生而言,一次性支付數(shù)千元實在是一筆不小的開支,但現(xiàn)在每月只需還款500多元就能完成去旅游看海的愿望,讓她覺得“很值得”。楊波告訴筆者,自己身邊越來越多的同學(xué)通過向貸款平臺借錢來滿足自己的需求。 據(jù)筆者統(tǒng)計,如今面向大學(xué)生貸款的平臺有近百家。大致包括分期購物平臺、單純的P2P貸款平臺,以及阿里、京東、蘇寧等傳統(tǒng)電商平臺。寒假期間,眾多分期貸款平臺開始新一波的產(chǎn)品推廣?;蛲瞥觥敖栀J便利、五秒極速到賬”的辦理方式,或?qū)⒗式抵?.99%,也有平臺打出了最高可貸5000元的舉措。2016年1月,針對大學(xué)生使用網(wǎng)絡(luò)分期貸款平臺這一現(xiàn)象,中國高校傳媒聯(lián)盟面向50余所高校開展問卷調(diào)查。結(jié)果顯示,62.77%的學(xué)生使用過網(wǎng)絡(luò)分期貸款平臺,其中77.33%的學(xué)生使用未滿半年。辦理流程中,84.86%的學(xué)生不愿提交父母電話。在貸款額度上,1000元以下的占40.7%,1000~2000元的占40.12%,僅有5.23%的同學(xué)貸款額度超過5000元。54.07%的學(xué)生每個月的還款額度為100~300元,而兼職打工、透支下個月生活費(fèi)、省吃儉用則成為最主要的還款來源。
張澤銘是福建師范大學(xué)廣播電視學(xué)專業(yè)大一的學(xué)生。入學(xué)講座上,學(xué)長學(xué)姐介紹著專業(yè)學(xué)習(xí)要用到的單反相機(jī)和電腦型號,不禁讓他犯了愁。看著宿舍門上、樓道墻上張貼的“借錢不怕坑,還款不用愁”、“零門檻,無抵押”各類借貸小廣告……他認(rèn)為分期付款不失為一個不錯的選擇。 “就是覺得自己都長大了,找父母一下子要那么多錢有些不好意思?!睆垵摄懻f。在詢問父母的意見后,他決定使用網(wǎng)絡(luò)分期付款平臺貸款購買筆記本電腦。 通過學(xué)長的推薦,張澤銘選擇了一家較大型的分期平臺?!耙婚_始以為過程會比較繁瑣,實際操作起來,還是蠻簡單的?!睆垵摄懡榻B。 雖然只需要填寫一份分期付款申請表,但其中涉及的信息不少,除了身份證號、學(xué)號、一卡通信息、學(xué)信網(wǎng)賬號這些證明申請人大學(xué)生身份的信息外,還要提交父母、室友、輔導(dǎo)員的基本信息甚至包括宿舍水電費(fèi)的繳費(fèi)憑證,緊接著會有后臺工作人員通過電話來進(jìn)行詢問與核對。隨后,他需要將自己與身份證、學(xué)生證的合照上傳到網(wǎng)站上,等待驗證。簡單幾步,便可完成申請。據(jù)他回憶,申請分期的全部過程只需要不到1個小時的時間,并且在線上完成。因為是首次申請,公司為新用戶啟動的免息福利,使得張澤銘每月只需要還款237元,這對他并不會造成多大的負(fù)擔(dān)。 調(diào)查中,購買數(shù)碼產(chǎn)品、衣服鞋帽、外出游玩成為大學(xué)生使用網(wǎng)絡(luò)分期貸款的主要方向。除了利用網(wǎng)絡(luò)分期貸款實現(xiàn)消費(fèi)行為之外,還有一些大學(xué)生開始利用它們的便利來完成自己的一些創(chuàng)業(yè)項目。 李海浪是寧夏大學(xué)大三學(xué)生。生活中,他發(fā)現(xiàn)身邊的同學(xué)都很喜歡吃一家連鎖店的涼皮,而學(xué)校周圍尚無人經(jīng)營,很多同學(xué)甚至專門跑到市區(qū)去吃一碗,他覺得這是商機(jī)。 為了解決啟動資金的問題,李海浪抱著試試看的心態(tài)登錄了分期貸款平臺,注冊成為該網(wǎng)站的會員。當(dāng)天下午,他便接到了該平臺在寧夏大學(xué)的代理打來的電話,主動提出在課余時間上門為他辦理業(yè)務(wù)。 拍攝照片以及學(xué)生證、身份證等證件后,李海浪將學(xué)信網(wǎng)賬號和銀行卡卡號同該平臺進(jìn)行綁定,在提交了父母和同學(xué)的聯(lián)系方式后,又在代理的介紹下同該平臺簽訂了電子合同,整個流程不到20分鐘。然而令他沒想到的是,半小時后,他的支付寶中多出了15000元。 用這筆錢,李海浪在學(xué)校附近開了一家專賣涼皮的小店,生意很好。
對分期貸款的風(fēng)險 知之甚少讓人憂 “家庭地址填身份證上的地址,其他地址填省份+學(xué)校+宿舍樓+房間號,每月零用錢填1500(元),家長和同學(xué)的名字及電話號碼要如實填寫。有工作單位的填工作單位,沒工作單位的填個體經(jīng)營……”半個月前,大三的學(xué)生胡月成了某網(wǎng)絡(luò)分期貸款平臺的校園代理,這是他們統(tǒng)一提供給學(xué)生客戶的流程介紹。除此之外,他們還建議學(xué)生綁定指定銀行的銀行卡,因為“通過率高”。“大學(xué)生假期沒錢用的,可以來找我,利息很低!”為了顯示自己“不騙人”,胡月將辦理成功的業(yè)務(wù)截圖發(fā)到了朋友圈,并對申請人的基本信息做了模糊處理。同時還有一張“明碼標(biāo)價”的貸款表,上面顯示:借1500元,1個月還清,總還款1527元,若6個月還清,總還款1596元,月還款266元,若12個月還清,總還款1680元,月還款140元……在這張表格里,申請人最多可借6000元。 胡月告訴筆者,一周內(nèi)他大概做了十幾單,大多是本校學(xué)生。校園代理們通過朋友圈和社交網(wǎng)站進(jìn)行宣傳,來咨詢的學(xué)生不在少數(shù),但問及違約責(zé)任的并不多。 “關(guān)于違約金的事我們上級代理也沒告訴我們,學(xué)生也沒人問。我們的任務(wù)就是拉單,至于爛賬,那是公司的事?!焙抡f。 大同大學(xué)彭帆也曾是一家互聯(lián)網(wǎng)分期貸款平臺的校園代理,吸納客戶、發(fā)放傳單、貸款簽約、發(fā)展代理是他的主要收入來源。通常情況下,每成功簽約一人他能得到10元的傭金,之后依據(jù)客戶貸款金額的不同分別能拿到1%~3%不等的提成。據(jù)他介紹,如果是校園一級代理,每月收入能上萬。 彭帆表示,發(fā)展人數(shù)及貸款金額同校園代理的收入直接掛鉤,這就導(dǎo)致部分校園代理失去理智,為了自己的收入而去欺騙同學(xué),誘導(dǎo)同學(xué)們進(jìn)行分期貸款業(yè)務(wù)的辦理。在他看來,有些平臺的利息并不低,而且學(xué)生簽署的協(xié)議里有很多專業(yè)術(shù)語和法律條文,如果不認(rèn)真閱讀根本無法理解,稍不留神就會吃虧。 以某平臺官網(wǎng)給出的償還金額來看,貸款5000元,分12月還清,每個月僅需償還551元。當(dāng)代理向?qū)W生介紹時,只會一直強(qiáng)調(diào)每月僅需償還500多元就可以了,看起來很劃算。實際上這筆貸款完成后,該學(xué)生總共需要支付6612元,折合貸款年利率為26%,而2015年央行給出的商業(yè)貸款一年期利率僅為4.35%。同時該學(xué)生還需支付保險手續(xù)費(fèi)和靈活還款服務(wù)包費(fèi),在該平臺宣傳文本及合同中,這部分費(fèi)用標(biāo)示得并不清楚,不細(xì)看很難發(fā)現(xiàn)。 彭帆說他曾遇到一名大二的同學(xué),因為沒有仔細(xì)閱讀合同文本,對滯納金部分并不了解,而產(chǎn)生了巨額滯納金,導(dǎo)致背上沉重的債務(wù)負(fù)擔(dān)。分期貸款官網(wǎng)上寫明,若借款人未按時全額償還每月還款額,則須根據(jù)逾期天數(shù)支付違約金。 這樣的例子并不少。據(jù)《楚天都市報》報道,湖北某大學(xué)的一名學(xué)生,因購買蘋果6手機(jī)及其他消費(fèi),申請網(wǎng)上貸款。隨后拆東墻補(bǔ)西墻,不斷找其他小貸公司貸款還債,最終欠下多家公司共計70余萬元的債務(wù),而其本金僅為3萬元。 采訪過程中,幾位同學(xué)都提到:無論是借貸公司還是分期平臺,都沒有在用戶申請分期時,主動、明確地告知逾期還款會造成怎樣的后果,或者將要如何賠償。這也讓一些同學(xué)并不清楚拖延還款要負(fù)擔(dān)多少,這也是一些學(xué)生借貸像滾雪球一樣“越滾越大”的原因之一。
如何理性面對網(wǎng)絡(luò)分期貸款 在互聯(lián)網(wǎng)分期貸款進(jìn)入高校之前,各大銀行向大學(xué)生發(fā)放信用卡就曾因暴露風(fēng)險、引發(fā)爭議被叫停。福建師范大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院教授黎元生認(rèn)為,大學(xué)生相對于一般成年人來講,可支配的錢少,但同時他們又是時尚產(chǎn)品的主要消費(fèi)人群,可以通過這樣一種方式來促進(jìn)社會消費(fèi)。對于學(xué)生來說,這樣一種新型的消費(fèi)方式很好地解決了金額不足與時間性的矛盾。對于商家來說,賣出商品實現(xiàn)盈利。對于整個市場來說,增加了市場的需求量,同時擴(kuò)展了市場空間。 “但這種付款行為只能用于小型的、零散的消費(fèi),不能使其成為自己的累贅,否則便得不償失了?!崩柙硎?,只有金額較小、違約率較低的消費(fèi)才適合這樣的付款方式。對于創(chuàng)業(yè)貸款、學(xué)費(fèi)支付等此類相對較大的支出,在使用網(wǎng)絡(luò)借貸平臺時要慎重。在他看來,大學(xué)生創(chuàng)業(yè)的成功率較小,創(chuàng)業(yè)本身就是一項風(fēng)險投資,再加上網(wǎng)絡(luò)借貸利率較高,如果不順利,創(chuàng)業(yè)之路會更加艱辛。 同時,湖南大學(xué)工商管理學(xué)院市場營銷系主任康俊也表示,大學(xué)生網(wǎng)貸分期貸款這樣一種方式,能給大學(xué)生的消費(fèi)帶來更多的機(jī)會,是具有一定的積極市場意義的。 康俊認(rèn)為,之所以選擇針對大學(xué)生,可能是商家在互聯(lián)網(wǎng)金融市場里面切割出來的一個有利可圖的細(xì)分市場。學(xué)生有應(yīng)對短期支付困難的需求,可能需要貸款。學(xué)生市場的規(guī)模足夠大且可以進(jìn)入,同時大學(xué)生貸款需要購買的對象就是那么一些主要類型。因此,這些網(wǎng)絡(luò)平臺以這些消費(fèi)品的購買為場景,容易低成本地獲得學(xué)生的參與。這個市場也是有利可圖的,絕大部分的學(xué)生還是會按期償還,壞賬率會比較低,分期付款這樣一種模式的設(shè)計總會有利潤可賺取。 關(guān)于網(wǎng)絡(luò)信貸的未來發(fā)展,康俊提出了三點(diǎn)看法:“首先,就互聯(lián)網(wǎng)金融而言,國家的監(jiān)管肯定是會更加完善的,這些平臺肯定需要將自身的發(fā)展置于更加規(guī)范的運(yùn)行體系之中,更加明確自己在金融業(yè)務(wù)中的責(zé)任,比如保證學(xué)生的知情權(quán)等。其次,這些平臺肯定要更加強(qiáng)調(diào)社會責(zé)任。比如,這樣一種方式如何更加有效地幫助學(xué)生去實現(xiàn)消費(fèi),而不是鼓勵非理性消費(fèi)。最后,這種平臺肯定要考慮未來的商業(yè)模式設(shè)計。它的利潤來源一定是多元的,比如商品銷售收入,而不光是貸款的利息收入?!?/span> 康俊認(rèn)為,網(wǎng)絡(luò)信貸平臺將來不可能只是一個單純做網(wǎng)絡(luò)分期付款的平臺,它一定會考慮如何利用現(xiàn)在累積起來的大學(xué)生顧客群、以及累積起來的信用值去開辟新的商業(yè)模式。 關(guān)于大學(xué)生應(yīng)該如何面對網(wǎng)絡(luò)信貸,康俊給出了自己的一些建議:“作為當(dāng)代大學(xué)生,我們對各種在法律允許范圍內(nèi)的金融工具創(chuàng)新與實踐要保持一種開放和包容的心態(tài)。同時,應(yīng)該注重在此過程中對自身正當(dāng)利益的維護(hù),增強(qiáng)風(fēng)險意識、權(quán)利意識與責(zé)任意識。合理規(guī)劃自己的消費(fèi),堅持適度消費(fèi),堅決避免趕時髦、要面子的不合理超前消費(fèi)。大學(xué)生一方面要看到這些互聯(lián)網(wǎng)金融工具對自身消費(fèi)行為的影響,另一方面要能分析和挖掘這些工具的商業(yè)應(yīng)用,比如,這些工具能否為創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)提供支持等。” (應(yīng)受訪者要求,胡月、彭帆為化名) |