清賬上岸路上“陷阱重重”，有學生遭遇P裸照；專家表示，上岸服務基本上是“以貸養(yǎng)貸”，不靠譜
一些學生沒有想到，自己剛決心擺脫校園貸的圍城、準備清賬上岸，就要路過下一個陷阱。
經(jīng)歷過一輪野蠻生長和嚴監(jiān)管后，校園貸的魔力正在被降解，而走向清賬、上岸路上的學生群體似乎形成了新的需求與市場，相應的校園貸清賬上岸服務也隨之活躍。大額分期、通訊錄防爆、借條借款、招代理學徒……為了招攬生意，各種貸款經(jīng)驗、上岸故事成了提供上岸服務群體的引流招數(shù)，而魚龍混雜背后，也暗藏著眾多陷阱。
專家表示，這種“上岸服務”基本上就是“以貸養(yǎng)貸”，不靠譜。切勿為了急于還清借款，而從一個坑掉到另一個坑。拆東墻補西墻永遠解決不了問題。
5月17日，上海市互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會發(fā)布《網(wǎng)絡借貸信息中介機構(gòu)合規(guī)經(jīng)營倡議書》，要求杜絕“套路貸”、“校園貸”、“現(xiàn)金貸”，堅持合理收費與規(guī)范催收。5月27日，北京市互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會發(fā)布公告，即日起，新增“套路貸”、“校園貸”、“高利貸”投訴服務。
“清賬”路上遭遇“誘貸”
“怪我太貪婪”，聊到網(wǎng)賭背貸的經(jīng)歷，于爽開始埋怨自己。此時已是凌晨1點鐘，天一亮，于爽還要繼續(xù)籌錢還賬。
他還記得，大一的時候，自己最先是在一家支付平臺上接觸到了消費分期和信用貸款。那時他還在經(jīng)營一家淘寶店，每天能賺幾十塊錢。
后來，由于缺資金，他便在小米金融上申請了第一筆網(wǎng)絡貸款，計劃用分期的方式慢慢還。轉(zhuǎn)折在不經(jīng)意間發(fā)生，他接觸到了網(wǎng)賭。在于爽眼中，這是惡夢的開始。
起初，于爽贏了很多，把所有的錢全還上了，但后來又慢慢地一步步陷入輸錢的境地。緊接著，他在網(wǎng)上遇到了說能做本地貸款的人。
于爽發(fā)覺，自己完全陷了進去，而他還是一位在讀大學生。“負債15萬左右，家里已經(jīng)還不起了，我已經(jīng)走投無路了。”
于爽數(shù)了數(shù)，現(xiàn)在還有8家平臺沒有還完，已經(jīng)無法正常申請到貸款了。15萬元的負債，似乎是眼前填塞河道的一塊巨石，讓坐在船上的于爽既感到恐懼，又迫不及待想清賬“上岸”。
半個多月前，他在社交媒體上接觸到聲稱能提供學生貸款上岸服務的柳杰。
“清賬”、“上岸”是貸款社區(qū)交流時的高頻詞匯，一般“學生清賬”是指學生把貸款還完、遠離貸款。
“如果你說要上岸，我肯定首推清賬上岸”，柳杰通過社交媒體傳授自己的經(jīng)驗。但于爽想知道，怎么清賬?在柳杰這里，他沒有找到滿意的答案。
柳杰發(fā)布的一條圖文寫道，“有需要的話大額分期、應急借條、信用卡以及各種提現(xiàn)都可以給你辦。”
“不靠譜”，于爽認為，柳杰所謂的上岸，只有先以貸養(yǎng)貸。
同樣找到柳杰的，還有大學期間接觸網(wǎng)貸、已工作一年的徐佳雯。
柳杰向徐佳雯提供了四種上岸方法，前兩種都指向再借的“以貸養(yǎng)貸”旋渦。其一是再給徐佳雯做大額貸款，收到賬(金額)20%的服務費;第二種方法是私借，做借條，頭兩次小額周息，之后是大額分期。
徐佳雯咨詢了借條私借的情況，“應該是有私人放款吧，得有社保公積金。你要是沒有，得交錢當學徒才可以借你，這個我覺得是個陷阱。”
“別信”，同樣詢問過柳杰如何上岸的趙鑫表示，這就跟“714”一樣。通俗意義上，“714高炮”指期限為7天或14天的高利息網(wǎng)絡貸款，包含高額的“砍頭息”及“逾期費用”，此前因央視曝光而備受關(guān)注。
記者試圖向柳杰了解更多的細節(jié)，但未得到回復。
陷阱重重：騙錢、威脅、P裸照
除了誘貸的中介，學生群體試圖清賬的道路上，還有陷阱、騙局在不同的角落等候著。
和徐佳雯一樣，目前在讀大二的韓雪，也試圖通過網(wǎng)絡找到可靠的上岸途徑。不過，有兩次經(jīng)歷讓她深覺自己受到了欺騙。
“說是私人貸，專門帶大學生上岸的，把你所有資料都拿到手了，然后告訴你要有保證金才能下款。然后各種忽悠，要是你不給保證金，他們不知道哪里來的裸照，P上我的身份證，說如果不給錢就把這些發(fā)給我身邊的人。”
韓雪說，自己第一次給他們轉(zhuǎn)了400元，但對方還一直威脅，說要打電話給家人、學校。不堪其擾的韓雪無奈將對方拉黑。
韓雪還接觸到另一個號稱做大學生清賬的王猛。
王猛說，在網(wǎng)貸APP上充值300元就可以有額度，并催促韓雪加快速度。“被騙過一次，我就沒理了。然后他就發(fā)各種威脅，但這次我沒轉(zhuǎn)錢。”在對話截圖中，王猛見韓雪沒有上套，便罵臟話并威脅韓雪會告知她家里，“你等著，我給你父母打電話，幫你坦白。”
“我現(xiàn)在都不理，不看”，韓雪的話語中有些無奈。
徐佳雯也遇到了一些套路。“有的知道你急用錢，你給了他資料，他后邊會有個套路就是，說下午幫你弄，這邊還有幾個排著隊，可以交兩百元幫你插隊辦理。你交了錢后，又有別的借口繼續(xù)套路你。”徐佳雯說，自己交了一次之后就不再打錢，后來沒有掉入陷阱。
韓雪總結(jié)了一個分辨是否有欺騙的小經(jīng)驗，“只要錢(貸款)沒到你手，問你要錢的都是騙子。”
于爽認為，聲稱提供學生貸款上岸服務的人背后也是一個鏈條。“他們在網(wǎng)絡上發(fā)布信息，然后有人加他們時，他們簡單詢問一下情況，再推給另外一個人，然后再推，你才真正接觸到放款的人。沒有靠譜的。”
通訊錄防爆生意：一個平臺300元，不保證100%防爆
徐佳雯被告知的第三種上岸途徑叫“強制上岸”。按照柳杰的介紹，做強制上岸，后臺處理通訊錄的事情，下714(平臺)不用還，不會爆通訊錄，下款收50%的服務費。
“既然通訊錄被爆，個人信用從此也就無意義了”，貸款社區(qū)里經(jīng)常出現(xiàn)類似的表達，而這句話也成了經(jīng)營通訊錄防爆這門生意的人手中的一塊“廣告牌”。
在新浪微博等社交平臺上，活躍著一些提供通訊錄防爆服務的賬號。按照多位提供該項服務的人介紹，從714平臺借錢不會上征信，這些平臺本身也會因高利率等各種問題，簡單采用向用戶通訊錄聯(lián)系人曝光、間接催收的方式。一些人從714平臺借錢還分期平臺的賬單，心理上認同躲過了通訊錄被爆，就上岸了。
出于好奇，徐佳雯曾聯(lián)系過號稱專門做通訊錄防爆的Vivian，得知可以在逾期前兩天做防爆，一個平臺防爆的價格為300元，多個平臺有優(yōu)惠。Vivian推薦的通訊錄防爆需要通過名為“易閃閃”的軟件操作。
“每個人都有自己的原因，網(wǎng)貸負債無法挽回的原因，保護親友的原因，勇敢邁出那一步，就能更早上岸”，在社交平臺上，Vivian發(fā)了一些博文，除了曬老客戶使用易閃閃后的反饋，也介紹自己陷入網(wǎng)貸的煎熬，以及如何接觸到通訊錄防爆和強制上岸的效果，這樣往往會吸引一些真實的借款者。“總結(jié)下來，714最兇也就是第一個月，不會超過兩個月，分期的會久一些。”Vivian說。
然而，所謂防爆的真實效果，除了推廣易閃閃的賬號外，鮮有網(wǎng)友在網(wǎng)上公開反饋。Vivian向記者表示，防爆做不到100%，但提前做能保證95%-98%，因為網(wǎng)貸時填寫的緊急聯(lián)系人防不了，而防爆由電腦操作，最遲要提前2-3天。
至于費用，Vivian說，300元防一個平臺，4個平臺打包1000元，費用需要在操作前交。
“交前期的費用，十有八九是騙子。網(wǎng)絡詐騙應該不會發(fā)生在我身上了”，徐佳雯無法辨別防爆系統(tǒng)的真假，于是沒有行動。
另一位易閃閃服務人員小希介紹的價格和Vivian一樣，如“大單”防70個平臺的優(yōu)惠價為9800元。小希說，“你確定后，我才能把你轉(zhuǎn)交技術(shù)部，因為現(xiàn)在市面上有很多騙子打著我們的旗號騙人。具體操作由技術(shù)員后臺操作，你需要提供平臺名，通訊錄通話記錄等一些資料，(費用)由技術(shù)部那邊收取”。
通訊錄防爆“神器”真實性存疑
小希提供了一份名為“防爆必看”的文檔，上面介紹了防爆功能背后的原理：其稱易閃閃是新推出的通訊錄攔截軟件，主要針對用戶的通訊錄和通話詳單進行攔截防護。“易閃閃可以利用IP識別，在1-3秒內(nèi)識別所有IP相同的詐騙電話、新注冊電話、網(wǎng)絡電話、虛擬小號、座機、短信、彩信等，并迅速將這些電話進行詐騙標記300次以上，達到運營商自動屏蔽的標準從而實現(xiàn)通訊錄防爆，最終幫助大家攔截通訊錄的其實是運營商。”
文檔解釋稱，運營商都有智能防騷擾功能，一般被標記過多的號碼會被運營商識別為高危電話，運營商會自動屏蔽這些高危電話。
不過，文檔中也提示，防爆效果無法達到百分百，漏攔截的情況也比較普遍。比如在還款日前一天防護，防爆率可達88%-90%，還款日的當天防護，防爆率可達78%-90%，這兩種都不建議。而逾期后防護，防爆率可達70%-78%，這樣的逾期單不操作。同時，緊急聯(lián)系人、106短信、閃信、400電話、95電話及短信無法攔截。
小希在社交平臺展示的易閃閃軟件頁面顯示，防護操作時需要輸入的信息包括姓名、身份證號碼、手機號、運營商密碼、手機IP、手機序列號和防護平臺名稱。
“我問了運營商朋友，告知沒有這種后臺功能，除非客戶去投訴并且后臺也會去檢查舉證”，長期從事征信服務的張帥認為，上述防爆操作中一部分有搜集信息的可能性，另外一部分宣傳通過運營商隱藏規(guī)則的，不太可能實現(xiàn)。
一位電信運營商的技術(shù)人員表示，這個模式有詐騙性質(zhì)，其猜測原理是通過人工方式大規(guī)模標記催收電話，還是要借助運營商，本身沒有科技含量，但其間收集了用戶的信息。“為什么時間不同成功率不同呢?就是需要時間來大量標記，這和標記詐騙電話一個性質(zhì)。”
張帥說，現(xiàn)在市面上大部分安卓手機都裝有如360、搜狗提供的手機號碼防護軟件，手機里來個電話，有些會被標記為推銷、詐騙等等。“比如說，他找了300個人，然后在兩分鐘或者三分鐘內(nèi)把號碼上報給360平臺、搜狗平臺，在很多平臺標記成詐騙電話。然后，這號碼再次打給誰，都有可能會標記成詐騙電話，被自動攔截掉。這個是我猜測的一種可能的方式。”他表示，“三要素和運營商密碼是用來獲取用戶通話記錄的，我想象不到什么情況下會需要這個東西。這個錢有點兒收智商稅的感覺。”
據(jù)小希介紹，自己所在的公司是小豬金融工作室，易閃閃只是軟件的名字，工作室還有其他項目。小希展示的名片顯示，小豬金融工作室的地址位于湖南省長沙市芙蓉區(qū)。不過，國家企業(yè)信用信息平臺及網(wǎng)絡搜索的結(jié)果中，均未出現(xiàn)這家工作室和背后的公司。
號稱招代理還網(wǎng)貸，先交6980元“學費”
除了通訊錄防爆，徐佳雯從柳杰那里了解到的第四種途徑是直接賺錢還。而在不同提供上岸服務的人口中，賺錢的途徑各有差異。
“收學徒，想上岸的也來，月入過萬，用收入還網(wǎng)貸成功上岸”，程翔在新浪微博上發(fā)了這條博文，并選擇了“大學生貸款那些事”、“專業(yè)貸款”等超話。在“大學生貸款那些事”這個超級話題下面，含有“收徒”、“上岸”、“學生清賬”、“防爆通訊錄”等字眼的博文充斥屏幕。
所謂的學徒又被程翔稱作代理，先要交一筆費用學習“技術(shù)”，然后再幫別人操作貸款并收取報酬。據(jù)程翔介紹，收學徒的一次性費用是6980元，會教怎么和客戶溝通，以及貸款的口子(泛指發(fā)放貸款的平臺)，后期也會免費更新口子，學成之后賺的錢都是自己的。
當被問及這些口子是否包括網(wǎng)絡分期平臺、714高炮平臺時，程翔說，“什么口子都有。我們給別人貸款都是內(nèi)部渠道，申請通過率高。能夠出師為別人貸款的代理，可以選擇線上遠程或者線下操作，一般可以收20%的費用，比如有10000元的貸款金額，就能賺2000元。”
“我們做高炮是收一半的(費用)，就是說幫客戶做高炮是對半分，或者40點位”，程翔說，高炮可以不還，反正不上征信。
為了展示可信度，程翔拿出了兩份對話截圖，上面顯示著“信貸經(jīng)理”和“客戶”的對話記錄，以及自己線上指導的“學員交流群”。除了代理，程翔還表示，招貸款中介和加盟商。“加盟就是提供場地，你提供人才過來做辦公室，成本比較高;中介沒技術(shù)，一個月有十單，才有錢，而且必須成功的客戶。”程翔說，中介做夠了十單提成兩個點，還不如自己會做。
韓雪接觸過所謂當學徒賺錢的情況，“他說給他1200，收我為徒，然后幫我清賬。我沒信，所以沒有弄。就是中介，叫你找需要貸款的人給他。”
最終的抉擇：坦白、協(xié)商、自己賺錢
問完柳杰的第二天，徐佳雯就向家人坦白了。
坦白之前，徐佳雯從多種途徑咨詢了如何清賬、上岸，最終得出一個結(jié)論，“沒什么可信的”。
和于爽一樣，她也是在上學期間先接觸到了消費分期。2017年底，在校外實習的徐佳雯為了購買相機，在分期樂平臺欠了第一筆錢。“不得不說，分期樂很神奇。我那時還是學生，身上什么錢都沒有，它給我批了一萬二的額度。”不過徐佳雯認為，分期樂這一類平臺相對較好的一點在于，要是提前還款，利息沒有那么高，其他的一次3000元、6000元借款的短期分期軟件就會有點坑。
除了分期樂，徐佳雯還在你我貸等六七個平臺上借過錢。據(jù)她回憶，前期有兩三個是大平臺，后期也有小平臺，都是為了“拆東墻補西墻”，最終累計3萬多欠款。“要靠我自己，真的是死翹翹了”。
4月30日，是徐佳雯內(nèi)心很糾結(jié)的一天，這天她收到了柳杰的回應，也下決心坦白。“掙扎了一晚上”，徐佳雯記得，五一當天跟家人說自己無力償還欠款的經(jīng)歷時，媽媽的情緒很激動。“我爸說，我之前不懂事，以后別再碰這種(貸款)了”。
徐佳雯最終還是倚靠父母的支援上了岸。家里幫忙一次性還清了貸款，徐佳雯打算每個月交給父母一部分錢。
向家里坦白，是徐佳雯左右嘗試后最終選擇的上岸途徑。
和徐佳雯相比，于爽的上岸之路更顯艱難與復雜。
今年2月份，于爽決定要清賬上岸，也向家里坦白了，得到家里的幫助還了幾萬塊錢貸款。“家里很生氣，說要和我斷絕關(guān)系，但還是幫我了。”
不過面對十幾萬元的待還余額和催債，于爽說，“關(guān)鍵是上不去了。”
韓雪不打算向父母說明自己現(xiàn)在的情況，而是用自己的生活費和兼職賺錢填補窟窿。“都是正常網(wǎng)貸平臺，(欠)一萬八左右。”為了籌夠還賬的錢，她一下課就去兼職，一個月可以掙得3000元的收入，還有2000元的生活費。
實際上，韓雪在一家平臺的欠款已經(jīng)逾期，不過她和平臺做了協(xié)商，對方不會爆通訊錄，自己慢慢還本金、利息，以及逾期費。
關(guān)于學生校園貸清賬上岸這件事，韓雪覺得，只有不再去借，和家人坦白，還完注銷賬號，自己努力賺錢。
(注：文中采訪對象均為化名。)
專家觀點
“切勿為了急于還貸，從一個坑掉到另一個坑”
償貸壓力下左右突圍的學生如何正確上岸?記者采訪了中國銀行法學研究會理事肖颯。
“校園貸給學生帶來的負面影響仍歷歷在目，輕則欠下高額債務，備受煎熬，重則人身安全受到威脅，甚至丟掉性命。欠錢就得還錢，為了還錢，也就是所謂的‘上岸’，學生們焦頭爛額。于是，這種急于‘上岸’的心理就造就了一些提供上岸服務的業(yè)務，應了那句‘哪里有市場，哪里就有買賣’。”肖颯認為，就目前看到的資料，“上岸服務”的質(zhì)量和可信度存疑，無法保證可靠性。“必須要提醒大家，切勿為了急于還清借款，而從一個坑掉到另一個坑，最終只會害了自己。”
在肖颯看來，這種“上岸服務”基本上就是“以貸養(yǎng)貸”，不靠譜，甚至只是騙子騙錢的一個幌子。在“以貸養(yǎng)貸”的相關(guān)新聞中，一些年輕人選擇一個平臺借，用另一個平臺還，如此交替，維持表面風光的日常。而一旦其中一個平臺關(guān)閉，可能會慌不擇路走上不歸路;而如果是在非正規(guī)的平臺借款，借款會如雪球一般越滾越大，最終身負巨額債務，憑一己之力根本無法償還。加上很多人剛開始怕家里人知道，都是硬撐，直到撐不住了才對家里人坦白，或者等家人知道后，很可能已經(jīng)釀成悲劇。
“于是乎，‘上岸服務’的市場來了�？墒羌毾胍幌�，哪有那么多好心人平白無故的借錢給你去還錢呢?他們的目的是賺錢，如果一不小心，可能就撞了墻。拆東墻補西墻永遠解決不了問題，如果遇到在平臺借錢還不上的情況，最好的辦法就是及時止損，停止再借款，自己努力工作賺錢，盡量先還會被上征信的債務。千萬不要想著歪門邪道去補大窟窿，最后越補越大，得不償失。”肖颯說。
她建議，為了避免欠債的局面，學生要樹立正確的消費觀，要根據(jù)自己的經(jīng)濟能力去消費。“為了購買昂貴的化妝品、包包、高檔的電子產(chǎn)品或者其他的東西，來滿足自己的虛榮心，最終把自己埋進一個大坑，等到后悔的時候早已來不及。如果類似的事情已經(jīng)發(fā)生了，那么只有冷靜應對，借用法律武器來保護自己。利率超過36%的借款是不受法律保護的，不用償還。倘若在被催收過程中遇到了暴力、軟暴力等情況，可以選擇報警處理。總之，倡導理性消費，量力而行，警惕‘上岸’陷阱。”
校園貸,誘貸
